精算師給你做得到的安心退休指南：年金、儲蓄、支出、長照，全方位盤算的務實提案

推薦序

◎財經專欄作家怪老子

有一次坐計程車經過新北市永和區，司機突然嘆氣說永和的路沒有一條是直的，時常讓人搞錯方向。然而，為何台北東區的路卻是東、南、西、北，方方正正，非常整齊？道理很簡單，台北東區是先有都市計畫之後，房子才根據道路的規畫才蓋出來；而永和卻剛好相反，因為是老城區，都是已經蓋了房子之後，路才根據既有狀況修出來的。

任何事情都是一樣，唯有事先做好規畫，才能夠獲得期望的結果。退休這件事也是一樣，唯有事先已經規畫好將來的退休生活，事先做好財務規畫，再按計畫實行，退休之後才有機會實現夢想的生活。

我從50歲開始退休，我當時敢在50歲就退休，就是因為退休前我就用Excel，做了一個退休後的財務規畫，確定未來現金流量是足夠的，我用那張Excel表跟太太商量，反覆協商後才做出退休的決定。退休至今已經10多年了，我的退休生活過的比規畫前還要充實，主要退休財務早已規畫好，已經無後顧之憂，就可以全力衝刺自己的夢想，將自己所學分享給年輕人。

本書作者是位專業的退休理財顧問，有多年經驗，除了強調未雨綢繆非常重要之外，也告訴我們退休金並沒有想像中多，可以不用過度擔憂。當然，每個人希望的退休生活都不一樣，有些人只要粗茶淡飯，主要追求悠哉地過完餘生，也有人強調餐餐美食且每年要出國幾次才過癮。但不論是哪一種，如果沒有詳細規畫，一切都只是夢想。作者對每一項退休後所需之道的細節，也都有鉅細靡遺的解說，相信對讀者會有很大幫助。

尤其是醫療費用及長期照護時，該如何做才能提供實際上的財務保障？退休規畫的重點之一就是萬一生病怎麼辦？其實，面對不可預期的突發狀況，最好的方式就是透過保險來規避財務風險。退休後人的身體本來就會愈來愈虛弱，醫療及長照的需求自然增加，該如何規畫好保險需求，也是退休規畫的重要議題，作者在這方面也相當重視，用了相當大的篇幅討論相關議題，值得大家參考。

國人對退休規的目前正處於起飛階段，年輕世代也已經開始重視退休金的準備，至於實務上該如何做，相信本書可以作為退休規畫之藍圖。

前言

◎佛瑞德列克・維特斯（Frederick Vettese）

「蚱蜢看到螞蟻整個夏天都在勤奮工作、蓋房子和收集食物準備過冬。蚱蜢覺得螞蟻太傻了，牠寧願夏日都在陽光下玩樂，有什麼就吃什麼。等到冬天來了，螞蟻待在她蓋好的窩裡，既舒適又有充分糧食。沒有準備的蚱蜢則挨餓凍死。」

──《伊索寓言》（Aesop's Fables）〈螞蟻與蚱蜢〉

總部位於美國華盛頓的智庫員工福利研究中心（EBRI）一項最近的調查指出，85歲以上過世的美國人之中，20.6%在死亡時沒有房產，12.2%沒有任何資產。加拿大沒有類似的調查，但情況可能相去不遠。

有2個觀點可以用來看待這些數據。乍看之下的結論是這些20.6%或12.2%的人是典型的蚱蜢，沒有對退休做好充分準備，在臨終時得到報應。如果這是我希望你們看到的觀點，那麼本書將只不過又是一本規勸你增加儲蓄的退休書籍。

可是，還有一個觀點可以詮釋相同的事實。以不到7成的美國人或加拿大人擁有房子這點來看，只有20.6%的人死時沒有房產其實是很了不起的。有人或許窮到買不起房子，所以終身租屋，但這並不可恥。其他人或許像李爾王（King Lear，編按：是莎士比亞著名的悲劇之一，由於2位女兒阿諛奉承，李爾王將自己的產業分給了她們，造成了悲慘的後果）一樣，早早便把房子給了成年子女，也有人或許賣掉房子以支付晚年的長期照護，但是，將近8成的人死時擁有房產。同樣令人訝異的是，85歲以後才死掉的人將近88%還沒有花光他們的財產；其中許多人應該沒有料到他們會活到那麼老。

我對這點的看法是，我們並不像有一些人希望讓你以為自己沒有做好退休準備。大多數人或多或少都有在準備退休，可是，無庸置疑的是，我們可以在累積退休基金的過程中做得更好，而且更少痛苦與不確定性。

如果我們再看一遍《伊索寓言》，或許真正的寓意比表面上來得深奧。沒有腦筋正常的人想要承受蚱蜢的命運，然而螞蟻的生活真的很吸引人嗎？當白日漫長、陽光和煦時，螞蟻年輕時沒有時間享樂，儘管牠或許在人生的冬天過得舒適，但彼時牠已經年老體衰，早就玩不動了。反之，蚱蜢在夏日陽光下享受人生，沒錯，牠後來確實凍死了，但至少牠有歡樂的回憶作為寒冬迫近的慰藉。

這不是要跟你說不必為了退休做財務準備，但有助於你調整準備退休的心態。你正在閱讀本書，就表示你比較可能是螞蟻，而不是蚱蜢。事實上，統計數據與故事趣聞均顯示，加拿大人大多是螞蟻（美國人顯然比較少）。身為螞蟻，你容易過度儲蓄、對退休前景感到莫名的焦慮，對宣稱舉國即將陷入全面退休危機的新聞報導都照單全收。

在本書中，你將會發現許多證據讓你對自己的退休前景感到比較安心。你將會看到你的退休收入目標不如你被引導去相信的那麼艱鉅；政府的年金財源不會在你需要時就被耗盡；如果你有合理的努力儲蓄，你很可能發現財務是你退休時最不需要煩惱的事。問題是，你可能很難相信這些證據，理由有以下3個：

1.作為螞蟻，你天生便容易相信悲觀預測，並且十分懷疑好消息。

2.我要說的好消息，雖然我應該提醒說這不完全算是好消息，跟你在報紙上讀到的絕大多數報導正好相反。人們很難改變想法，這讓我們聯想到丹尼爾‧康納曼（Daniel Kahneman）的著作《快思慢想》（Thinking, Fast and Slow）。

「讓人們相信謊言的一個可靠方法是不斷重複，因為大家不容易分辨什麼是他們熟悉的事，什麼是真實的事。」

精明的讀者會指出，縱然康納曼說的沒錯，單是不斷重複並不會讓一項說法變成錯的。這仍然無法解釋我們的退休焦慮是否沒有依據。

3.你會發現很難對退休有正面展望，因為大多數的佐證是統計數據，而反駁的案例往往是偶發事件。可惜，我們的大腦構造使得偶發事件比統計數據更有分量，即便後者不過是集結前者而來。「一個人死了是悲劇；數千人死了則是統計數字（據稱出自史達林（Stalin），《史達林時代》（The Time of Stalin, Portrait of Tyranny），作者為安東・安東諾夫-奧夫謝延科（Anton Antonov-Ovseyenko））。」

我自己便曾多次遇到這種現象。有一次一名女士告訴我，她從來不繫安全帶，因為她的一位叔叔發生一場車禍卻幾乎毫髮未傷；他當時沒有繫安全帶，幸運地被「安全彈出」（我一直不懂這是如何辦到的）。我告訴她，不繫安全帶而受重傷的機率高出50倍，也無法改變她的看法。事實上，對大多數人來說，不分男女，任何統計數據都比不上一個簡短的故事來得吸引人。我希望讀者不是這大多數人。

假如讀者有疑問的話，作者本人屬於螞蟻。是的，我後來的退休儲蓄多過我實際上可能花用的。我為自己提出的辯解是，那是出於我無法預估的偶然狀況。我的工作生涯後期發生的一起事件大幅改善了我的財務狀況，當時已來不及井然有序地「去化儲蓄」（un-save）。順道一提，我們習慣傾向謹慎，不只是因為我們比較像是螞蟻，而不像蚱蜢。我們會這麼做，是因為如果未知風險很高的話，我們必須保護自己，但是我們不能只是因為可以預見到更多未來發展，便什麼都不做。

如果你也有同感的話，我希望本書的資訊可以紓緩你對未來財務的焦慮，但不至於讓你變成揮霍無度。如果你碰巧是看到本書的稀少蚱蜢之一（或許是別人送的，或許是在牙醫候診室無聊之餘順手拿來看的），我希望可以減少你一直以來感受到的罪惡感，並幫助你修改你的做法，但不致於基本上改變你這個人。

本書並沒有宣稱是「入門手冊」，但在同時也避免專業術語。雖然我們探討的一些概念很複雜，我打算平鋪直述地加以說明。

本書的一大特色是貼近美國人與加拿大人的日常。因此不會太仔細地談到退休工具或稅務策略，我很樂意承認市面上有很多書在這方面做得很好。本書的目的是要解決常年的退休問題，例如你需要多少儲蓄和你花用這些儲蓄的速度。這些重大的退休問題是跨越國界的。

最後，讀者或許猜想本書標榜的逆向思考是否可在內文裡得到證明。針對一些不斷被問到的問題，我的結論或許和這個領域的許多其他人很不相同，幸好，一些我敬重的專家所提出佐證，增強了我自己的信念，如何能以不呆板生硬的方式向各位解釋我是如何得出那些結論，這將是一項挑戰。我是否挑戰成功，將交給讀者來判斷。